Дом. Сад. Огород

ИЖС — это индивидуальное жилищное строительство. Участок под ИЖС предоставляется для строительства частного дома, пригодного для проживания.

Многие мечтают стать владельцем индивидуального строения на территории города или в отдаленном районе, наслаждаясь чистотой воздуха и красотой природы.

На каких условиях банки кредитуют заемщиков и что нужно для повышения шансов на одобрение заявки.

Приобретение надела

Предметом ипотеки становится земельный участок, который считается неликвидным залогом.

Но ипотека требует обеспечения и именно на приобретаемый надел накладывается обременение.

По этой причине банки неохотно соглашаются предоставлять ипотеку на землю.

 Заемщики часто сталкиваются с трудностями и огромным количеством требований, в том числе, к залогу.

Чтобы получить займ для покупки земли, потребуется обойти немало банков в поисках подходящей программы.

Выдвигаемые требования

Чтобы оформить ипотеку на землю под ИЖС, необходимо выбирать участок, соответствующий нескольким требованиям:

Участок находится на территории	предназначенной для строительства домов жилого типа
Участок находится на расстоянии	не более 70 км от филиала банка
Земля не относится к водоохраной или заповедной зоне	рядом не находятся промышленные предприятия и городская свалка
Почва плодородная, не загрязненная химикатами	надел имеет площадь не менее 6 и более 50 соток
Рядом с участком	имеется транспортная развязка, асфальтированная дорога
Наличие проведенных коммуникаций	на имуществе не должно быть обременений
Продавец должен быть собственником участка	что подтверждается правоустанавливающими документами

Если участок полностью не соответствует заявленным требованиям, получить ипотеку можно только при обеспечении кредита другим имуществом.

Банк одобрит заявку даже по двум документам, если заемщик в залог оставит квартиру в черте города.

Образец договора

Образец договора ипотечного кредитования можно детально изучить на сайте банка, к которому планируется обратиться.

В нем содержится вся информация о предоставляемом займе, указывается график платежей, размер переплаты и т.д.

Внимательное прочтение договора поможет избежать неприятных ситуаций в дальнейшем, когда права заемщика будут ущемлены.

Договор содержит следующую информацию:

Существенные условия	предмет залога, срок кредитования, сумма займа, владелец залоговой недвижимости, штрафы за просрочку платежей и т.д.
Права и обязанности сторон	и график платежей
Ответственность заемщика	за несоблюдение условий договора (невыплата кредита)

Ипотека на земельный участок под ИЖС

Займ на покупку земли выдается под следующие цели:

Покупка участка для ИЖС	банки более охотно идут на выдачу ссуды для данной цели
Приобретение участка	для строительства дачи или ведения хозяйства
Покупка сельскохозяйственного участка с коммерческой целью	на кредитование такой покупки соглашаются немногие банки из-за больших рисков, связанных с трудностями перепродажи земли при неуплате кредита

Покупка земельного участка в ипотеку имеет несколько преимуществ:

Кредит может быть предоставлен на покупку участка практически любой площади	особенно это актуально для тех, кто имеет небольшую сумму доступных денег, но ее хватает на приобретение маленькой территории
Участок становится доступным сразу после покупки	в течение 1-2 недели, а оплата производится частями на протяжении нескольких лет
Ипотечное кредитование	рассчитано на срок до 30 лет
Для оформления кредитапотребуется минимальное количество документов	в отличие от покупки квартиры или частного дома
Начать строительство дома можно в любое время	кредитование строительства обязывает начать постройку в течение нескольких недель

Без первоначального взноса

Одно из главных условия предоставления ипотеки на участок под ИЖС в Сбербанке и других банках — это внесение первоначального взноса в размере от 20%.

Видео: участок под ИЖС — юридические тонкости

Если у заемщика нет средств на оплату части долга при подписании договора, то придется заложить имеющееся имущество.

Некоторые банки готовы оформить ипотеку без первоначального взноса (например, ВТБ24). Но для этого необходимо иметь высокий заработок.

Сумма ежемесячного семейного дохода должна превышать размер ежемесячного платежа по кредиту минимум в 2 раза.

Увеличить шансы на одобрение кредита без первоначального взноса можно привлечением поручителей.

Они должны иметь местную прописку и стабильно высокий уровень заработка.

Под материнский капитал

Согласно законодательным актам, использовать средства семейного (материнского) капитала можно на улучшениежилищных условий.

Деньги могут быть направлены на покупку частного дома или квартиры, а также на индивидуальное строительство.

Приобретение отдельного земельного участка за счет средства материнского капитала не предусмотрено.

Использовать государственную субсидию можно:

На покупку земли	и недостроенного частного дома на этой территории
На строительство дома	в этом случае покупать участок нужно только на территории, предназначенной под ИЖС. Строить дом можно своими силами — половина денежных средств будет переведена на счет сразу, а вторая половина через 6 месяцев после предоставления отчета о проделанной работе. Если строительством дома занимаются рабочие, то средства переводятся сразу все на счет компании

Сейчас обладателям материнского капитала предлагают использовать средства раньше положенного времени и на любые нужды. Данные действия противозаконны.

Использовать сертификат можно только по целям, обозначенным в Постановлении №862 от 12.12.2007.

Условия предоставления

Условия предоставления ипотеки на покупку земельного участка под индивидуальное строительство разрабатываются в каждом банке в отдельной программе.

Они более жесткие, чем при выдаче ссуды на квартиру или частный дом:

Сроки кредитования варьируются от 5 до 30 лет	данный параметр зависит от суммы займа и может рассчитываться индивидуально, исходя из финансовых возможностей клиента
Процентная ставка начинается с 12% годовых и достигает 25%	переплата по данному виду ипотеки выше, чем в случае покупки квартиры или частного дома. Процентная ставка на кредитование земельного участка всегда на порядок выше
Размер первоначального взноса составляет, в среднем, 30%	некоторые банки требуют внесения от 50%, другим достаточно 15%. Есть возможность оформления ссуды без первоначального взноса, но при условии привлечения поручителей или обеспечения кредита имеющемся в собственности имуществом
Выдается кредит в рублях и в иностранной валюте	процентная ставка во втором случае на 2-3 пункта ниже
Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента	чем выше уровень его доходов, тем больше сумма доступна к получению. Если ее не хватает на покупку земли, то можно привлечь созаемщиков. Это увеличивает максимально сумму кредитования
Привлечение поручителей не является обязательным условием кредитования	но желательным для снижения процентной ставки и повышения шансов на одобрение заявки
Обеспечение кредита является обязательным условием	в качестве залога выступает участок, либо другая недвижимость, которая находится в собственности у заемщика
Положительная кредитная история как один из показателей платежеспособности и добросовестности заемщика	если в прошлом или по сей день у него имеются непогашенные кредиты, то практически со 100% вероятностью в выдаче кредита будет отказано
Страхование земельного участка проводится в обязательном порядке	страхование жизни — по желанию клиента

При рассмотрении условий кредитования отдельное внимание стоит уделить порядку погашения займа, наличию комиссии за досрочное погашение.

Банки могут взимать отдельную плату за ведение счета, выдачу кредита, рассмотрение заявки и т.д.

Чтобы не переплачивать за ненужные услуги, нужно внимательно читать условия договора.

Алгоритм оформления

Оформление ипотечного кредитования имеет определенный порядок действий, который относится к покупке квартиры, частного дома и земельного участка:

Банк проверяется сведения о потенциальном заемщике	рассматривает его платежеспособность, изучает кредитную историю. Если клиент предоставил ложную информацию о себе, то на данном этапе обман будет раскрыт
Банк изучает сведения о запланированной покупке, рентабельно ли предоставлять кредит на покупку земли	несмотря на огромную конкуренцию, финансовые организации рисковать своим бюджетом не желают. В условиях кризиса огромное количество людей перестает выплачивать ссуду, что приводит к серьезным убыткам
Оценивается участок, который планируется приобрести за заемные средства	оценщик рассматривает состояние почвы, наличие коммуникаций и другие показатели. Важно принять правильное решение о ликвидности земли, возможно ли будет продать ее в дальнейшем
Получив информацию о ликвидности объекта, банк принимает решение о максимальной сумме кредитования	она не превышает оценочную стоимость участка
Заемщик получает одобрение на получение кредита	вносится первоначальный взнос, оформляется договор, подписываются все необходимые бумаги. Земля переходит в собственность заемщика, но на нее накладывается обременение, которое снимается после погашения ссуды

Пакет документов

В список обязательных документов, требуемых для оформления ипотечного кредита, входят:

Свидетельство о присвоении права собственности на участок	и основание, по которому были переданы права (договор купли-продажи, акт о переход участка по наследству и т.д.)
Выписка из ЕГРП	план и кадастровый номер земли, а также основные сведения об участке (назначение, площадь, расположение)
Документ, подтверждающий согласиесупруги (или супруга) на продажу участка	в том случае, если продавец находится в официально зарегистрированном браке
Потребуется разрешение из органов опеки	если одним из совладельцев участка является несовершеннолетнее лицо
Отчет	проведенный после оценки участка
Справка из БТИ	об отсутствии построек на территории участка

От заемщика потребуется стандартный пакет документов:

1. Паспорт РФ.
2. Второй документ на выбор (водительское удостоверение, загранпаспорт и т.д.).
3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
4. Справка о состоянии доходов.

По требованию банка, могут потребоваться и другие документы. Например, правоустанавливающие документы на залоговое имущество.

Нецелевой кредит

Если банк не одобряет заявку на предоставление ипотечного кредита, то поступает предложение об оформлении нецелевого займа.

Он имеет несколько преимуществ:

• процентная ставка ниже, чем при ипотеке на землю;
• не требуется проведение оценки земли (проводится за счет покупателя);
• не требуется обеспечение кредита;
• быстрое оформление.

Заявка на потребительский кредит рассматривается в течение 2-3 дней. Если сумма большая, то срок увеличивается до 5-7 дней.

Чтобы банк одобрил крупную сумму на покупку земли, потребуется привлечь поручителей или заложить имеющееся имущество. Также шансы на одобрение кредита повышают созаемщики.

Из недостатков — короткий срок кредитования, определенный денежный лимит.

Оформить ипотеку для покупки земельного участка под индивидуальное жилищное строительство предлагают многие российские банки.

Для получения ссуды потребуется подобрать участок, соответствующий нескольким требованиям финансовой организации.

Если же заявка на ипотеку не одобряется, банк может предложить нецелевое потребительское кредитование.