Дом. Сад. Огород

Как рассчитать ипотеку, имея необходимые данные.

Какие данные потребуются для определения размера ежемесячных платежей и размера переплаты.

Условия банков

Планируя оформление ипотеки для покупки жилья, стоит ознакомиться не только с тарифной ставкой и условиями кредитования в выбранном банке, но и провести предварительный расчет.

Это позволит иметь представление о полной стоимости кредита, переплате и размерах ежемесячных платежей.

Но как правильно делать расчеты по ипотеке знают не многие.

Распространена ошибка среди неопытных заемщиков – размер ежемесячного платежа вычисляется простой формулой — к стоимости квартиры прибавляются проценты и полученная сумма делится на количество месяцев.

Например, заняв у банка сумму в 100 тысяч рублей, на 12 месяцев под 10% годовых размер платежа по данной формуле составляет 9166,66 рублей.

На самом деле, платить банку придется ежемесячно по 8791,59 рублей. И причина заключается в том, что проценты начисляются на остаток по основному долгу, а не на всю стоимость квартиры.

Для проведения расчетов потребуется знать несколько цифр:

• стоимость квартиры;
• процентная ставка по кредиту;
• срок кредитования.

Перечисленные значения регламентируются условиями кредитования конкретного банка.

Они разнятся в зависимости от финансового учреждения, выбранной программы, соблюдения требований к заемщикам.

Например, тарифная ставка уменьшается на 1-2 показателя при условии, что будет подготовлено максимальное количество документов.

И увеличивается в случае, когда заемщик не может предоставить справку, подтверждающую уровень доходов.

Процентная ставка составляет 12-14% для классической ипотеки. Но в некоторых банках условия более лояльные – ставка снижается до 8-10% при условии участия в социальной программе.

Увеличение тарифа до 20% также возможно, но при отсутствии справки о доходах, отказе от страхования и других, противоречащих условиям банка, факторов.

Сроки кредитования во многом зависят от возраста заемщика. Если его уже нельзя отнести к категории молодых людей, то банк соглашается на ипотеку, но с уменьшением периода займа.

Последний платеж должен быть внесен до наступления определенного возраста (65-70 лет).

И если заемщику уже исполнилось 50 лет, то кредит будет оформлен сроком на 15-20 лет.

Максимальный период предоставления ссуды составляет 30 лет, минимальный – 1 год.

Существующие программы

Расчет ежемесячного платежа по ипотеке проводится согласно условиям программы, в которой принимает участие заемщик.

Отличия заключаются в процентных ставках, минимальном первоначальном взносе, сроке кредитования, требованиях к заемщикам.

Ипотечные программы условно разделяются на два вида:

1. Классическая ипотека.
2. Социальная ипотека.

Название классической программы определяется банком, но зависит от цели кредитования, либо от способа получения.

Среди программ данного типа выделяется несколько наиболее популярных направлений:

Жилье на вторичном рынке	отличается быстрым оформлением, низкой процентной ставкой, лояльными условиями получения. Данная программа имеет одну особенность – для участия в ней потребуется застраховать титул. Ипотечное кредитование жилья на вторичном рынке пользуется большим спросом за счет редких отказов
Жилье в строящемся доме	данный вид кредитования выгоден в плане низкой стоимости приобретаемой недвижимости. Но участие в долевом строительстве значительно повышает процентную ставку. Недостатком программы является также небольшой выбор квартир, а точнее, застройщиков, поскольку кредитовать банк согласится недвижимость, собственником которой является компания-партнер
Кредит на строительство частной недвижимости	предоставляется собственникам земельных участков, желающим построить на своем участке жилой дом. Выдается под сравнительно невысокие проценты, но с условием обременения земли и строящихся объектов. К недостаткам относятся высокие требования к земле
Кредит на покупку земельного участка	данная программа позволяет купить землю для дальнейшего строительства жилья. Выдается при условии, что заемщик имеет в собственности дорогостоящее имущество, которое будет использовано в качестве залога
Жилье в зарубежье	покупка загородной недвижимости становится доступной с данной ипотечной программой. Доступна она не во всех банках, но многие крупные финансовые организации готовы предоставить ссуду под залог имеющегося в России дорогостоящего имущества

Социальные программы создаются на базе государственных или региональных субсидий.

Видео: ипотека рассчитать калькулятор

По ним граждане РФ, имеющие право на льготу, могут приобрести жилье за счет средств госбюджета или оплатить ими ипотеку частично.

Каждый вид субсидий оформляется на определенных условиях, а вот ипотечные программы имеют практически одинаковый механизм работы.

К программам социального типа относятся:

Жилье молодой семье	оформляется супругам, находящимся в официальном браке и одиноким родителям с детьми. Возраст супругов (или родителей) не должен превышать 35 лет на момент подачи заявки. Кредит предоставляется после получения сертификата, подтверждающего участие в социальной программе
Жилье молодым учителям	педагоги в возрасте до 35 лет могут принять участие в социальной программе. Субсидия может быть использована в качестве первоначального взноса или для погашения процентов
Жилье молодым специалистам	подходит для молодых специалистов в возрасте до 35 лет
Жилье военнослужащим	имеет особую систему оформления и погашения. В программе могут принять участие военнослужащие, отслужившие более 1 года. Погашение ипотеки проводится средствами госбюджета

Предъявляемые требования

Требования к заемщикам зависят от выбранной программы.

Например, классическая ипотека оформляется только при выполнении следующих условий:

Возраст	более 21 года
Официальное трудоустройство	более 6 месяцев на последнем месте и 12 месяцев общего стажа
Стабильная заработная плата	высокий уровень дохода (на оплату ипотеки должно уходить не более 40% семейного дохода)

Потребуется также выполнить ряд требований к квартире. Например, она должна находиться в черте города, иметь хороший ремонт и быть в собственности у продавца более года.

Каждый банк выдвигает свои условия к залоговой недвижимости, но главное – это высокая ликвидность.

Участие в социальной программе подразумевает выполнение иных требований. Но главное – это наличие сертификата, подтверждающего право на субсидию.

Как рассчитывается ипотека

Самый простой способ рассчитать ипотеку – это сделать запрос в банке, исходя из усредненных показателей.

Для получения размера ежемесячных платежей и суммы переплаты, потребуется назвать несколько цифр:

• процентная ставка;
• стоимость квартиры;
• срок кредитования;
• размер первоначального взноса.

Для самостоятельно расчета необходимо выбрать вид выплаты: аннуитетный или дифференцированный.

В первом случае погашение ипотеки производится равными платежами каждый месяц.

При дифференцированном типе равными долями выплачивается только основная сумма по кредиту. Проценты уменьшаются ежемесячно, снижая размер взноса.

Рассчитать размер ежемесячного платежа несложно. Для этого стоимость квартиры за вычетом первоначального делится на количество месяцев кредитования.

Полученная сумма выплачивается ежемесячно в банк в качестве погашения основного долга.

Чтобы рассчитать сумму за начисленные проценты, необходимо тарифную ставку умножить сначала на полную сумму кредита, затем разделить на 12.

Полученную цифру прибавить к полученной сумме основного долга и получает ежемесячный платеж.

В следующем году процент вычисляется из уже уменьшенной суммы (за вычетом выплаченной за 12 месяцев основной суммы).

Например. Стоимость квартиры – 1 500 000 руб.; срок кредитования – 10 лет; тарифная ставка – 15% годовых; первоначальный взнос – 500 000 руб.

После расчета получаем, что ежемесячный платеж при аннуитетном типе составляет 16 133,5 руб.. При дифференцированном первый взнос составит 20833,33, последний – 8437,5 руб.

В Сбербанке

Сделать предварительный расчет по ипотеке в Сбербанке помогут консультанты в любом офисе банка или можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте компании.

На сегодня Сбербанк предлагает самые выгодные условия кредитования физических лиц.

Получить ипотеку на квартиру нелегко, требуется подготовить большое количество документов, привлечь поручителей, заложить имущество.

Хорошие условия предлагаются зарплатным клиентам и вкладчикам.

С господдержкой

Участие в социальных программах дает возможность получить субсидию размере 20-40% от стоимости жилья.

Выплачивается она единовременно при покупке квартиры или оформлении ипотеки.

Для этого граждане РФ, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, встают на очередь в органах социальной защиты населения, предоставив пакет документов:

Паспорта	копии и оригиналы  взрослых членов семьи
Свидетельства о рождении  (усыновлении) детей	копии и оригиналы
Свидетельство о регистрации брака	и справка о составе семьи
Справки с указанием уровня дохода	всех работающих членов семьи
Справка, подтверждающая отсутствие в собственности жилья	или подтверждающая наличие квартиры в собственности с указанием количества квадратных метров

Полный перечень документов зависит от требований региональных органов соцзащиты.

При расчете ипотеки с господдержкой расчет зависит от способа внесения субсидии.

Если средства используются для внесение первоначального взноса, то от стоимости квартиры нужно вычесть размер субсидии (например, стоимость квартиры составляет 1 000 000 руб., субсидия – 20%, получается, что банк будет делать расчет из 800 000 руб.).

Если субсидия используется для погашения процентов, то оплачивается только основной долг.

Субсидия распределяется примерно так — 14% погашается процент по ипотеке, 2% — страхование. Оставшиеся 4% вычитаются из суммы основного долга.

Онлайн

Благодаря онлайн калькулятору сделать расчеты по ипотеке не составляет труда.

Для этого в электронную программу на сайте выбранного банка или кредитных помощников вносится стоимость квартиры, срок кредитования, процентная ставка.

Если последнее значение неизвестно, стоит взять усредненный показатель – 14%.

Онлайн калькулятор позволяет рассчитать переплату по ипотеке, размер ежемесячных платежей и общую стоимость кредита.

К полученным цифрам прибавляется 2% на страховку. Но размер платежей может значительно измениться, поэтому за точным расчетом нужно обращаться в банк.

Досрочное погашение

Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить срок кредитования и общую переплату.

Заемщики могут погасить задолженность частично в середине срока кредитования посредством внесения накопленной суммы.

Для этого потребуется обратиться в банк и попросить сделать перерасчет с учетом внесенной суммы.

В этом случае возможно уменьшение размера ежемесячного платежа или срока кредитования с сохранением платежей.

Сумма выплаты

Как рассчитывается сумма ежемесячной выплаты, мы описали выше.

Для удобства заемщиков создано множество онлайн программ, позволяющих быстро и без визита в банк сделать необходимые расчеты.

При самостоятельном выведении нужных цифр нужно учитывать, что процент начисляется на остаток по кредиту, а не на полную сумму.

Исходя из этого, переплата по кредиту значительно меньше ожидаемой.

Осуществление основного расчета

Перед обращением в банк для оформления ипотеки рекомендуется ознакомиться с существующими программами и выбрать наиболее подходящие для себя условия кредитования.

Это будет первым шагом на пути к выгодной сделке. Получить информацию можно при личном посещении или на сайте компании.

Все данные заносятся в таблицу для дальнейшего анализа и сравнения.

Получив сведения о процентных ставках, производится расчет при помощи онлайн калькулятора. Полученные суммы вновь заносятся в таблицу.

Проанализировав данные, можно с легкостью выбрать банк, в котором оформление ипотеки окажется выгодной сделкой.

Однако окончательный расчет проводится при составлении заявки, поэтому не стоит полагаться на полученные суммы.

Подача документов

При подаче документов в банк производится окончательный расчет ипотеки.

Если до рассмотрения заявки консультанты рассказывали о предварительных данных, то после детального изучения справок составляется мнение о платежеспособности заемщика, делаются скидки или, напротив, надбавки.

В результате реальная сумма кредита может оказаться значительно выше.

Но, отказавшись от оформления ипотеки, придется вновь искать банк, подавать заявку и не быть уверенным в том, что сумма измениться в меньшую сторону.

Одобрение заемщика

Многие банки на своем сайте предлагают удобную услугу – произвести расчет ипотеки онлайн и автоматически подать заявку на кредит.

Это экономит время, позволяет получить предварительное одобрение и выбрать время для визита в офис компании.

Если сумма не очень крупная, то консультанты принимают документы в электронном виде или уточняют данные по телефону, после чего выдается окончательное решение.

При визите в банк заемщик предоставляет оригиналы документов для сверки данных. Но одобрение требуется не только от банка.

Как было сказано выше, после подачи документов производится окончательный расчет с выдачей графика платежей заемщику на рассмотрение.

Если он согласен с условиями кредитования, то составляется договор и продолжается оформление ипотеки. В случае отказа заявка аннулируется.

Стоит заметить, что данный факт отображается в кредитной истории, что может повлиять на получение ссуды в дальнейшем.

Расчет ипотеки подразумевает вычисление размера ежемесячных платежей, переплаты и общей суммы кредита.

Благодаря калькуляторам онлайн появилась возможность с точностью до копейки вычислять необходимые данные.

Самостоятельно сделать расчет несложно, но лучше доверить его профессионалам для получения максимальной точной информации.